Un modelo teórico de prevención del fraude en el mercado de seguros

Resumen

El tratamiento que se hace en la teoría económica del problema del fraude en los contratos de seguros es cada vez más intenso y relevante. En este ámbito, numerosos autores han contribuido con su esfuerzo investigador a la elaboración de modelos con los que se pretende controlar este problema. El presente trabajo aporta a toda esta importante literatura dedicada a la erradicación del fraude una forma de abordar el problema alternativa a la que tradicionalmente se viene empleando. En efecto, del estudio detallado de la literatura existente al respecto, se desprende que los modelos tradicionales de prevención y control del fraude en los contratos de seguros hacen de la auditoría, por parte del asegurador, de las reclamaciones presentadas por el asegurado el mecanismo fundamental para combatir este problema. Con esta investigación se ha demostrado que, a un nivel teórico, es posible controlar este problema mediante un contrato que utiliza el sistema de tarifa de tipo bonus-malus. En el modelo se usa este tipo de tarifa de modo que aquellos clientes que cometen fraude se ven penalizados con el incremento en la primera que deben pagar en periodos sucesivos; así, la posibilidad de ser penalizado disuade al cliente de incurrir en un comportamiento deshonesto sin necesidad de que la empresa tenga que recurrir a la inspección de las reclamaciones presentadas, ahorrándose de este modo del coste inevitable que acarrea cualquier tipo de inspección. Se trata por tanto de un modelo dinámico. Es importante destacar que aunque los contratos de seguros que utilizan el sistema de tarifa bonus-malus son extremadamente populares y a la vez que muy numerosos los estudios encaminados a desarrollar tarifas que sean cada vez más adecuadas, el sistema bonus-malus no es concebido como un mecanismo con el que se pueda prevenir el farude en los contratos de seguros y en este sentido, consideramos que la aportación hecha en este trabajo es cla